Durante décadas, o sistema bancário global foi movido por uma única lógica: escala gera poder.

Mais ativos significavam mais capacidade de emprestar, captar e lucrar. Ser grande era sinônimo de ser seguro — e ser pequeno, de ser vulnerável.

Mas o relatório Global Banking Annual Review 2025, da McKinsey, mostra que essa relação se inverteu. O tamanho já não é vantagem competitiva. Na verdade, pode ser um peso.

Segundo o estudo, o setor vive o início da “era da precisão”, uma nova fase em que o diferencial não está mais no volume de ativos, mas na eficiência com que cada unidade de capital é alocada.

Essa desigualdade não é fruto de acaso; é resultado de estratégia, tecnologia e foco. Os líderes dessa nova fase não são necessariamente os maiores, mas os que aprenderam a gerir capital e risco com precisão cirúrgica, usando dados e AI para ajustar spreads, precificação e decisões de crédito em tempo real.

Eles transformaram a inteligência operacional em vantagem competitiva, substituindo escala por exatidão.

Nos últimos dez anos, o setor bancário passou por um processo de digitalização profunda. Mas o que antes era apenas transformação digital, agora é reprogramação estrutural.

A AI generativa e os modelos de decisão baseados em dados estão reescrevendo o funcionamento interno das instituições, com a McKinsey estimando que a automação e o uso de AI podem reduzir custos operacionais entre 25% e 40% em até cinco anos.

Mas o impacto vai muito além da eficiência. Essas tecnologias estão redefinindo a natureza da vantagem bancária: bancos que dominam dados proprietários e os transformam em decisões rápidas e assertivas conseguem margens maiores, mesmo em mercados maduros.

No entanto, a AI não conserta modelos ruins, só acelera o que já funciona. Isso explica por que a distância entre vencedores e perdedores está aumentando. Enquanto alguns bancos ampliam rentabilidade com modelos ágeis, outros apenas automatizam burocracia.

A tecnologia e as novas expectativas transformaram a lealdade em um ativo escasso; o digital, em critério básico de sobrevivência. O que está acontecendo é o colapso do antigo “ciclo de lealdade”.

Hoje, o primeiro grupo de bancos que vem à mente do cliente virou o verdadeiro campo de batalha. Ele representa 77% de todas as decisões de abertura de conta. Estar nesse conjunto depende de notoriedade de marca, boca a boca e da “primazia” ser o banco principal na vida do cliente. Mas a disputa não é apenas de lembrança. É de inteligência.

Enquanto isso, o mobile banking se consolidou como o coração da relação financeira. A proporção de clientes ativos no canal móvel saltou de 41% em 2020 para 63% em 2024, e esses usuários geram valor significativamente maior para os bancos.

Mesmo assim, o fator humano ainda importa. As agências físicas seguem sendo cruciais e vitais para transações complexas e para consolidar o vínculo de “banco principal”.

E as diferenças geracionais ampliam o desafio. As gerações Z e Millennial priorizam atendimento e experiência, mais do que custo, além de serem as mais propensas a trocar de banco por frustração digital; as gerações mais velhas saem por motivos financeiros.

As gerações mais novas também são mais abertas a testar produtos “beyond banking”, que extrapolam o universo financeiro tradicional — como experiências de consumo, estilo de vida e educação.

A McKinsey resume os bancos de alta performance em três pilares:

Esse modelo rompe com a lógica tradicional de “crescer para ser lucrativo”. Agora, a rentabilidade vem da inteligência e não da expansão.

O relatório projeta que, até 2030, 20% dos bancos atuais podem desaparecer ou ser absorvidos. Mas, ao contrário das ondas de consolidação do passado, essa transição será silenciosa.

A rentabilidade média global do setor, que ficou em torno de 12% em 2024, deve subir para 14% até 2027, mas com uma concentração ainda maior entre os líderes.

A mensagem é clara: o setor bancário está se tornando um mercado de alta dispersão e baixa tolerância ao erro.

O Brasil é um dos países mais avançados em digitalização bancária — e esse ambiente está acelerando a virada de chave.

Os grandes bancos locais vivem um movimento de reconstrução interna: menos agências, mais automação, mais AI. Enquanto isso, o ecossistema de fintechs amadurece.

Em vez de competir por escala, essas empresas crescem com base em foco e especialização, crédito para PMEs, soluções B2B e produtos desenhados para nichos específicos.

Com um dos spreads bancários mais altos do mundo, o Brasil cria incentivos naturais para a eficiência. Quem opera com estrutura leve e custo menor de capital amplia margens rapidamente.

E nesse cenário, a tecnologia virou o grande equalizador: ela permite que os pequenos joguem o mesmo jogo dos grandes, só que com mais velocidade.

O mercado financeiro sempre premiou quem tinha mais dinheiro.
Agora, premia quem tem mais clareza.

A AI não salvará nenhum modelo ruim, só potencializará os que já são bons. E o jogo bancário mudou: não vence quem tem mais agência, mas quem tem melhores algoritmos, dados e timing.

No fim, a “era da precisão” não é sobre tecnologia, é sobre mentalidade.
Os bancos — e os profissionais — que entenderem isso cedo, vão prosperar. Os que não entenderem... vão parecer gigantes lentos em um mercado que só recompensa quem pensa rápido.

Essa é uma pergunta que toda liderança financeira deveria se fazer, porque, antes de buscar capital, é preciso garantir que o que já existe esteja funcionando com eficiência.

E isso começa pelo básico: entender para onde o tempo e o dinheiro da empresa estão indo.

Esses números evidenciam um problema comum: muitas empresas buscam investimento para crescer, quando o real ganho está em otimizar o que já têm.

É por isso que tantas companhias têm automatizado a gestão de despesas, centralizando cartões, digitalizando comprovantes e criando relatórios inteligentes.

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Nem todo crescimento precisa de investimento externo. Às vezes, o que o negócio precisa é de mais eficiência. Afinal, capital não corrige estratégia.

Buscar dinheiro na hora errada é como pedir um empréstimo para aprender a nadar: você afunda mais rápido. O problema é que o capital, por mais tentador que pareça, nunca vem de graça.

Por trás de cada rodada, linha de crédito ou investidor, existe um custo, seja em juros, controle ou liberdade.

Antes de captar, a pergunta certa não é “quanto eu posso levantar?”, mas “quanto esse dinheiro vai me custar?”

🎯 Moral da história: antes de buscar dinheiro, busque clareza. Capital só é alavanca quando o negócio já tem direção.

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💡 Na semana que vem, estaremos de volta falando um pouco mais do mundo financeiro para você — CFO ou futuro CFO. risos.